個(gè)人養老金業(yè)務(wù)在海南多家銀行落地 怎么開(kāi)通？能買(mǎi)什么？解讀來(lái)了

　新海南客戶(hù)端、南海網(wǎng)、南國都市報記者 汪慧 實(shí)習生 王曦

　　備受關(guān)注的個(gè)人養老金制度11月25日已經(jīng)正式落地，包括?？谠趦鹊?6個(gè)先行城市或地區名單公布。這兩日，入選首批開(kāi)辦個(gè)人養老金業(yè)務(wù)名單的商業(yè)銀行紛紛宣布個(gè)人養老金業(yè)務(wù)正式上線(xiàn)，其中，?？谠O有分支機構的有6家國有銀行和10家股份制銀行。記者從?？诙嗉毅y行了解到，兩天來(lái)，不少市民已經(jīng)通過(guò)在銀行網(wǎng)點(diǎn)或手機銀行“嘗鮮”開(kāi)通個(gè)人養老金賬戶(hù)。

　　記者走訪(fǎng)?？阢y行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現，很多市民在咨詢(xún)和辦理個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)，不少市民表示，有了賬戶(hù)以后購買(mǎi)養老理財、保險和基金等產(chǎn)品很方便，未來(lái)也多了一份保障。當然，還要很多市民關(guān)心個(gè)人養老金有什么作用？怎么參加、如何購買(mǎi)？記者均進(jìn)行了走訪(fǎng)咨詢(xún)。

　　海南多家銀行上線(xiàn)業(yè)務(wù)

　　參保市民均可開(kāi)立賬戶(hù)

　　11月25日，人力資源和社會(huì )保障部宣布個(gè)人養老金制度啟動(dòng)實(shí)施后的第一時(shí)間，首批入圍銀行就即刻“官宣”可以開(kāi)通個(gè)人養老金相關(guān)賬戶(hù)。

　　上述銀行設立在海南的分支機構也以最快速度開(kāi)展業(yè)務(wù)推介。25日以來(lái)，?？诙嗉毅y行紛紛通過(guò)官網(wǎng)、微信公眾號等渠道宣布正式上線(xiàn)個(gè)人養老金業(yè)務(wù)，提供賬戶(hù)開(kāi)立、資金繳納、產(chǎn)品認購等服務(wù)，并推出一系列優(yōu)惠舉措，銀行的業(yè)務(wù)人員也競相通過(guò)微信朋友圈大力宣傳。

　　“個(gè)人養老金不同于基本養老保險，是政府支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運營(yíng)的補充養老保險制度，目前規定年繳納上限為12000元。”海南一家股份制銀行理財經(jīng)理告訴記者，凡是參加?？谑谐擎偮毠せ攫B老保險以及城鄉居民基本養老保險的市民（不含退休人員）均可開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)，并按照國家有關(guān)規定享受稅收優(yōu)惠政策。

　　在海南，符合條件的銀行機構包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行6家大型銀行，招商、興業(yè)、光大、民生銀行等已經(jīng)入駐海南的10家股份制銀行。市民可根據自己的喜好，選擇一家商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。

　　“小興喊你來(lái)開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)啦，每年最高繳存12000元，最高省稅5400元。”在興業(yè)銀行?？诜中辛闶蹣I(yè)務(wù)部一位負責人的朋友圈，發(fā)布著(zhù)個(gè)人養老金知識解答、開(kāi)戶(hù)優(yōu)惠等信息。

　　記者體驗發(fā)現，通過(guò)商業(yè)銀行就可以一次性開(kāi)通個(gè)人養老金賬戶(hù)及個(gè)人養老金資金賬戶(hù)兩個(gè)賬戶(hù)，如果是線(xiàn)上辦理，一般經(jīng)過(guò)掃描身份證、人臉識別等流程即可完成。

　　11月28日，家住?？谑邪埥值赖内w女士在朋友圈看到銀行發(fā)布個(gè)人養老金制度啟動(dòng)實(shí)施的消息，馬上行動(dòng)起來(lái)。她查看了手機上安裝的幾個(gè)手機銀行后，最終選擇了某國有大行開(kāi)通了個(gè)人養老金資金賬戶(hù)。趙女士表示，作為工薪一族，這是一個(gè)非常好的養老錢(qián)存儲渠道，投資專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品，感覺(jué)很踏實(shí)，最看中的是稅收優(yōu)惠，“按照我目前的收入水平，如果每年繳滿(mǎn)1.2萬(wàn)元，每年能省稅幾千塊。”

　　銀行上演“客源爭奪戰”

　　花式推出開(kāi)戶(hù)領(lǐng)“紅包”活動(dòng)

　　“現在開(kāi)通立得25元。”在平安銀行?？诜中袪I(yíng)業(yè)部，工作人員忙著(zhù)接待咨詢(xún)的市民。

　　在工行?？诮鹳Q支行、建行?？趪Q支行，都陸續有市民前來(lái)咨詢(xún)和辦理養老金開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)。其中工行工作人員介紹，現在辦理可以搶50元立減金，可以線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)辦理，也可以在中國工商銀行app辦理。

　　記者注意到，由于每人只能開(kāi)一個(gè)個(gè)人養老金賬戶(hù)，為積極爭取客戶(hù)，海南各家銀行紛紛推出開(kāi)戶(hù)送“紅包”等活動(dòng)吸引客戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)。有的銀行只要開(kāi)戶(hù)就有“紅包”，有的銀行需要抽獎才能得“紅包”，金額最高能有幾百元。

　　興業(yè)銀行?？诜中惺腔顒?dòng)是完成開(kāi)戶(hù)后即可抽取18.8-288元的現金紅包。招商銀行?？诜中械幕顒?dòng)是開(kāi)戶(hù)最高抽288元紅包，繳存再領(lǐng)10元紅包。

　　農行海南分行工作人員表示：“現在開(kāi)立賬戶(hù)，可以領(lǐng)取50元微信立減金及隨機抽取5元-100元立減金。”開(kāi)通后可以自助購買(mǎi)符合規定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養老保險和公募基金等金融產(chǎn)品。

　　工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、交通銀行等機構的公開(kāi)資料顯示，這些銀行不僅推出了開(kāi)戶(hù)抽紅包的活動(dòng)，還有各種充值優(yōu)惠券，邀請好友開(kāi)戶(hù)，還能領(lǐng)取更多獎勵。比如郵儲銀行的優(yōu)惠是“最高贏(yíng)取iPhone14”。交通銀行微銀行公眾號顯示，2022年11月25日至2023年3月31日期間，若推薦人成功推薦首次開(kāi)立交行個(gè)人養老金資金賬戶(hù)的好友數達到1人、3人、5人、7人、10人，便可獲得相應支付貼金券禮包獎勵，每名推薦人可獲獎勵上限為280元。

　　買(mǎi)什么產(chǎn)品？買(mǎi)多少合適？

　　按需求綜合考慮多方面因素

　　對市民來(lái)說(shuō)，大家十分關(guān)注通過(guò)個(gè)人養老金資金賬戶(hù)可以購買(mǎi)哪些金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。

　　根據政策，為提高安全性，參加人可購買(mǎi)的金融產(chǎn)品采取名單式管理，包括儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養老保險和公募基金等，具體產(chǎn)品由金融監管部門(mén)確定，并通過(guò)個(gè)人養老金信息管理服務(wù)平臺、金融行業(yè)平臺公布和更新。

　　目前，證監會(huì )已公布入選的129只基金產(chǎn)品名單。個(gè)人養老金保險類(lèi)產(chǎn)品名單也已公布，有來(lái)自6家保險公司的總計7款產(chǎn)品入圍。

　　?？诙嗉毅y行相關(guān)負責人告訴記者，目前市民只要開(kāi)通了賬戶(hù)，就可以進(jìn)行投資產(chǎn)品的選擇，已經(jīng)或陸續提供個(gè)人養老儲蓄、理財產(chǎn)品、保險、基金等各類(lèi)養老相關(guān)產(chǎn)品交易，其他類(lèi)別產(chǎn)品后續也將很快上線(xiàn)。

　　不過(guò)，記者也發(fā)現，花式發(fā)紅包這一招未必能吸引來(lái)客戶(hù)。不少市民表示，選擇開(kāi)戶(hù)銀行還要綜合考慮多方面因素。

　　“我認為開(kāi)戶(hù)的選擇還是得多方考慮，我會(huì )選擇投研能力強的銀行作為自己的開(kāi)戶(hù)銀行。”有長(cháng)期投資理財經(jīng)驗的楊先生已經(jīng)接到了幾家銀行的推廣信息，但他認為，對比一下再開(kāi)戶(hù)為好。

　　個(gè)人養老金資金賬戶(hù)實(shí)行封閉運行，不得提前支取。這意味著(zhù)，這筆資金的投資運營(yíng)周期可能長(cháng)達幾十年，資金的安全性如何保障？市民林女士認為，個(gè)人養老金賬戶(hù)的選擇，安全可靠最重要，所以她選擇了自己工資卡所在的國有大行，往賬戶(hù)轉錢(qián)也方便。

　　海南多位銀行人士在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，普通投資者要結合自身的風(fēng)險承受能力選擇保障類(lèi)、儲蓄類(lèi)和投資類(lèi)產(chǎn)品，在開(kāi)戶(hù)行選擇時(shí)要側重使用的便利性和產(chǎn)品的完備性。如果選對了投資機構，資產(chǎn)組合合理，可以獲取較好的長(cháng)期投資收益。

　　延伸閱讀：

　　個(gè)人養老金適合哪些人群？未來(lái)如何領(lǐng)??？

　　雖然個(gè)人養老金制度實(shí)施后，各家銀行紛紛推出這項業(yè)務(wù)。但對于細節問(wèn)題，市民仍有諸多疑慮，比如要不要買(mǎi)？養老金投資理財能實(shí)現財富增值嗎？……面對這些問(wèn)題，記者咨詢(xún)了行業(yè)人士，僅供參考。

　　A.什么樣的人群更適合購買(mǎi)個(gè)人養老金？怎么領(lǐng)??？

　　答：在中國境內參加城鎮職工或城鄉居民基本養老保險的勞動(dòng)者都能參與。達到退休年齡或喪失勞動(dòng)能力或出國定居等可一次性領(lǐng)取、分次領(lǐng)取、按月領(lǐng)取。

　　參加人可以按月、分次或者按年度繳費，繳費額度按自然年度累計，次年重新計算。

　　市民可以依據個(gè)人實(shí)際情況進(jìn)行資產(chǎn)配置。對于普通工薪階層，在經(jīng)濟能力與日常生活現金流可控的情況下，能夠獲得一個(gè)長(cháng)期穩定的收益，實(shí)現個(gè)人資產(chǎn)保值增值，跑贏(yíng)通脹，為未來(lái)的老年生活提供有效的補充保障，所以對于工薪階層而言，更受歡迎。

　　對于高收入人群，影響不是很大。

　　B.能享受怎樣的稅收優(yōu)惠？

　　答：個(gè)人養老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制度，投入資金完全來(lái)源于個(gè)人，相當于給自己存一筆養老錢(qián)，積累的多，未來(lái)就領(lǐng)的多。

　　在繳費環(huán)節，個(gè)人向個(gè)人養老金資金賬戶(hù)的繳費，按照12000元/年的限額標準享受遞延納稅，在綜合所得或經(jīng)營(yíng)所得中據實(shí)扣除。在投資環(huán)節，計入個(gè)人養老金資金賬戶(hù)的投資收益暫不征收個(gè)人所得稅。在領(lǐng)取環(huán)節，積累的個(gè)人養老金不納入個(gè)人所得稅年度清繳，單獨按照3%的稅率繳納個(gè)人所得稅。需要繳納個(gè)人所得稅的參與者，才能在繳納環(huán)節享受到個(gè)人養老金帶來(lái)的優(yōu)惠。

　　C.假設每年投入1.2萬(wàn)元，將來(lái)能領(lǐng)多少錢(qián)？

　　答：假設每年繳納1.2萬(wàn)元個(gè)人養老金用于投資相應產(chǎn)品，連續繳納30年，總計投入36萬(wàn)元，如平均年化收益率為3%，則稅后到期本息總收益為57.04萬(wàn)元；如平均年化收益率為5%，則稅后到期本息總收益為81.2萬(wàn)元；但是投資收益涉及的變量很多，收益會(huì )因提取的次數和規則不同而不同，因此，建議聽(tīng)取專(zhuān)業(yè)機構和理財人士的投資建議。